Guide de l’open banking:
Des éléments clés
à prendre en compte
avant de choisir un fournisseur
L’Open Banking est devenu populaire dans le domaine du B2C (business-to-consumer) lorsque des nouvelles solutions d’outils de gestion des finances personnelles (PFM) sont apparues, permettant aux utilisateurs de consulter facilement plusieurs comptes bancaires et de gérer leurs finances de manière transparente. Quelques années plus tard, le paysage financier a évolué et a exigé des solutions interentreprises (B2B) pour répondre aux besoins des entreprises, notamment en matière de gestion des liquidités, de trésorerie et de facturation.
En réponse à ces tendances, les fournisseurs d’Open Banking ont segmenté leurs opérations et se sont spécialisées en B2B ou B2C. Les fournisseurs B2C se sont concentrés sur les solutions grand public, ce qui a conduit à une consolidation du secteur en raison des économies d’échelles. En 2021, les systèmes internationaux de cartes ont acquis des leaders du marché B2C, tels que Visa avec Tink ou Mastercard avec Aiia.
De même, le secteur B2B s’est consolidé avec des acteurs moins nombreux mais plus forts. En 2017, Isabel Group a acquis Ponto pour renforcer sa position de leader du marché des services financiers en Belgique et en Europe. Malgré ces différences, tant le B2B que le B2C utilisent les API en s’appuyant sur la réglementation européenne connue sous le nom de deuxième directive sur les services de paiement (PSD2).
L’Open Banking favorise l’innovation et rationalise les tâches financières
Traditionnellement, les banques échangeaient des données avec leurs clients, des tiers et des fournisseurs de logiciels en utilisant des formats spécifiques, par exemple CODA en Belgique ou EBICS en France. Ce processus chronophage était limité à des régions spécifiques, chaque pays utilisant un format différent. Lorsque les auditeurs souhaitaient échanger des données entre les banques et les entreprises, ils recevaient des documents Excel. Des fichiers qu’il fallait contrôler manuellement et régulièrement.
Heureusement, les choses ont changé. Les solutions logicielles bénéficient des API de l’Open Banking pour fournir à leurs utilisateurs des données financières actualisées et des informations européennes standardisées. Cette situation profite à la fois aux applications logicielles et aux utilisateurs. D’une part, les données financières en temps réel permettent aux utilisateurs de prendre des décisions rapides et précises. D’autre part, les API ergonomiques permettent aux applications logicielles d’offrir un écosystème plus dynamique et plus centré sur le client.
Ces API d’Open Banking offrent des services d’information sur les comptes (AIS) et des services d’initiation de paiement (PIS). Avec les AIS, les applications logicielles récupèrent automatiquement les données des comptes clients et fournissent des outils pour la gestion de la trésorerie, de la facturation et des finances. Avec les PIS, les utilisateurs peuvent effectuer des paiements directement à partir de l’application ou envoyer des liens pour recouvrer des factures impayées. De plus, les paiements Open Banking sont moins chers et plus rapides que les autres paiements électroniques.
L’impact des réglementations en matière de sécurité des données et de protection de la vie privée
Au départ, les banques hésitaient à partager leurs données financières. Cependant, des changements réglementaires tels que la DSP2 en Europe les ont obligées à fournir leurs API à des fournisseurs tiers. Depuis, les nouvelles tendances et la pandémie de COVID ont réduit les barrières à l’adoption par les secteurs B2B et B2C. Cependant, il reste encore du pain sur la planche pour accroître la sensibilisation et la compréhension des avantages de l’Open Banking.
Pour l’avenir, l’Open Banking laisse entrevoir des opportunités grâce aux progrès constants en matière d’adoption par les utilisateurs et de technologie. Cependant, de nouveaux défis se profilent à l’horizon. Par exemple, les réglementations en matière de sécurité des données et de protection de la vie privée exigeront une vigilance constante de la part des fournisseurs de services et des utilisateurs.
L’Open Banking a changé la donne en augmentant l’efficacité tant dans les secteurs B2B que B2C. L’utilisation d’API et de données standardisées a rationalisé les tâches financières, stimulé l’innovation et permis aux utilisateurs d’automatiser les processus et de prendre des décisions en connaissance de cause, ce qui ouvre la voie au futur de l’Open Finance.
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