Guide de l’open banking:
Des éléments clés
à prendre en compte
avant de choisir un fournisseur
Ponto a été à l’avant-garde de l’Open Banking, facilitant la connectivité pour 2000 banques et 200 partenaires à travers l’Europe. Dans notre parcours d‘Open Banking, nous avons rencontré différents défis, notamment des API, des méthodes d’implémentation et des flux d’authentification non-harmonizés.
Heureusement, les normes d’Open Banking, telles que la NextGenPSD2 du Berlin Group, ont facilité notre parcours. Dans ce blog, nous partageons notre retour d’expériences et trois enseignements clés pour faire progresser les connaissances et l’extension de cette norme dans le cadre de l’API openFinance.
L’impact du cadre NextGenPSD2 du Berlin Group sur la standardisation bancaire et la conformité PSD2
Le cadre NextGenPSD2 du Berlin Group représente une avancée significative vers la standardisation dans le secteur bancaire. Son approche cohérente a grandement facilité la conformité à la directive révisée sur les services de paiement (PSD2) dans l’écosystème bancaire européen. Malgré quelques défis, notre expérience globale avec les normes du Berlin Group a été encourageante.
Le nouveau cadre openFinance API du Berlin Group prévoit d’étendre la standardisation au-delà du champ d’application de la PSD2. Cette évolution permettra d’offrir des services premium en élargissant le champ d’application aux comptes d’épargne, aux comptes d’investissement, aux prêts, voire même aux assurances, par exemple. En élargissant la portée des données financières accessibles pour inclure des types de comptes supplémentaires et des sources de données, le cadre permettra à des tiers de fournir une vision plus complète des finances d’un client. Dans le monde de l’entreprise, cela peut conduire à une amélioration de la gestion de trésorerie et donc à de meilleurs rendements.
Le cadre de l’API openFinance sera basé sur des normes ouvertes de l’industrie telles que REST, JSON et ISO20022. Cette approche ouvre la porte à un ensemble d’API modernes, harmonisées et interopérables. Dans un premier temps, Berlin Group se concentrera sur le développement de nouveaux services demandés par les acteurs du marché. Ces services comprennent des fonctionnalités de paiement innovantes telles que le Pay by Loan, Request-to-Pay, Reservation of Funds, l’accès direct aux API pour les entreprises, la contractualisation électronique et les mandats de prélèvement SEPA.
En collaboration avec un comité consultatif, Berlin Group explore également des améliorations telles que le soutien à des parcours clients avancés grâce à des notifications push par abonnement. Les efforts de standardisation du cadre API mis à jour seront alignés sur les objectifs de la stratégie Retail Payments de la Commission européenne et sur les définitions de schémas pertinents au niveau national ou européen, tels que le schéma d’accès aux comptes de paiement SEPA (SPAA).
Naviguer dans les mises en œuvre ASPSP avec la norme NextGenPSD2
Bien que la plupart de nos interactions avec la norme NextGenPSD2 aient été positives, nous avons rencontré certains problèmes spécifiques liés aux mises en œuvre des fournisseurs de services de paiement pour la gestion des comptes (ASPSP). Nous avons répondu à la consultation de marché ouvert du Berlin Group et avons résumé nos commentaires :
- Clarifier que le cadre API openFinance est un guide, pas un ensemble de règles définitif
Lors de la connexion avec des ASPSP ayant mis en œuvre les normes du Berlin Group, nous avons constaté des cas où les ASPSP limitaient la portée de leurs API conformément aux directives du Berlin Group. Cela s’est produit même lorsque leurs canaux en ligne offraient une portée plus large. Certains de ces ASPSP n’ont pas traité leurs limitations, invoquant le respect des directives du Berlin Gruop comme raison, bien qu’ils ne se conforment pas entièrement à la PSD2.
Notre recommandation est que le Berlin Group clarifie dans les sections initiales de ses documents que son cadre API openFinance est un guide, pas un ensemble de règles définitif. Par exemple, cette déclaration pourrait être la suivante : “Le cadre API openFinance du Berlin Group est un cadre de standardisation. Il offre aux ASPSP un ensemble de lignes directrices de mise en œuvre pour les services de conformité et les services premium. Bien que le Berlin Group ait fait de son mieux pour se conformer à la législation PSD2, le texte de la loi PSD2 et les RTS de l’Autorité bancaire européenne sont prépondérants.”
2. Fournir des indications supplémentaires pour les codes d’erreur
Il existe également des cas où le mécanisme de feedback d’erreur pourrait être plus détaillé pour clarifier les scénarios d’échec. Nous accueillerions favorablement des indications supplémentaires du Berlin Group sur les codes d’erreur.
3. Fournir des lignes directrices plus claires pour la gestion de plusieurs TPP
De plus, le cadre pourrait bénéficier de lignes directrices plus claires pour les utilisateurs qui représentent plusieurs entreprises et souhaitent utiliser plusieurs fournisseurs de services tiers (TPP) pour les services d’information sur les comptes (AIS). Il s’agit d’un cas particulier qui entraîne des problèmes d’autorisation pour les ASPSP.
Surmonter ces défis est essentiel pour améliorer l’efficacité du cadre Open Finance. Les agrégateurs d’API tels que Ponto simplifient les connexions des TPP à plusieurs ASPSP en fournissant une interface standardisée qui facilite l’intégration. Cela permet aux TPP de se concentrer sur la fourniture de services innovants aux clients, en abstrayant les complexités et les différences dans les mises en œuvre des ASPSP.
En tant qu’agrégateurs d’API, nous renforçons la transparence avec une gestion détaillée des erreurs et des retours d’information robustes. Notre gestion efficace du consentement permet des connexions fluides pour les personnes physiques représentant plusieurs entreprises à travers plusieurs TPP.
Enfin, le cadre API openFinance du Berlin Group et les agrégateurs d’API sont cruciaux pour l’écosystème de l’Open Banking. Nous saluons leur travail vers la standardisation des API, favorisant l’interopérabilité, l’innovation et les services axés sur le client.
Alors que nous continuons à explorer le potentiel de l’Open Banking et de la PSD2, Isabel Group reste engagée à contribuer à l’évolution de ces standards tout en améliorant nos services à nos clients. Nous nous réjouissons de poursuivre notre collaboration avec le Berlin Group et de contribuer à l’évolution des standards de l’Open Banking.