Gids voor open banking:
Cruciale elementen om rekening
mee te houden bij
de keuze van een provider
Ponto is vooropgegaan in Open Banking en heeft connectiviteit mogelijk gemaakt voor 2000 banken en 200 partners in heel Europa. Tijdens onze reis in Open Bankieren zijn we verschillende uitdagingen tegengekomen, waaronder niet-geharmoniseerde API’s, implementatiemethoden en authenticatieworkflows.
Gelukkig hebben open bankstandaarden, zoals de NextGenPSD2-standaard van de Berlin Group, onze reis gemakkelijker gemaakt. In deze blog delen we onze ervaringen en drie belangrijke leerervaringen voor de vooruitgang, update en uitbreiding van deze standaard binnen het openFinance API Framework.
De Impact van het NextGenPSD2 Framework van de Berlin Group op de Standaardisatie van Open Banking en de PSD2-compliance
Het NextGenPSD2 Framework van de Berlin Group is een belangrijke stap richting standaardisatie in de banksector. De consistente benadering heeft aanzienlijk bijgedragen aan de naleving van de herziene Richtlijn voor Betalingsdiensten (PSD2) in het Europese bankenecosysteem. Ondanks enkele uitdagingen is onze algehele ervaring met de standaarden van de Berlin Group bemoedigend geweest.
Het nieuwe openFinance API Framework van de Berlin Group heeft plannen om standaardisatie verder uit te breiden voorbij de verplichte scope van PSD2. Deze evolutie zal ruimte bieden voor premiumdiensten, door de scope uit te breiden naar bijvoorbeeld spaarrekeningen, beleggingsrekeningen, leningen of zelfs verzekeringen. Door de scope van toegankelijke financiële gegevens uit te breiden met aanvullende accounttypes en gegevensbronnen, stelt het framework derde partijen in staat om een completer beeld van de financiën van een klant te bieden. In de zakelijke wereld kan dit leiden tot verbeterd kasbeheer en daarmee verbeterde resultaten.
Het openFinance API Framework zal gebaseerd zijn op open industriestandaarden zoals REST, JSON en ISO20022. Deze benadering belooft een moderne, geharmoniseerde en interoperabele set API’s. Als startpunt zal de Berlin Group zich richten op de ontwikkeling van nieuwe diensten die door de marktdeelnemers zijn gevraagd. Deze diensten omvatten innovatieve betaalfunctionaliteiten zoals kopen op afbetaling, betaalverzoeken, reserveringen, directe toegang tot de API’s voor bedrijven, digitale contractering en SEPA Direct Debit eMandates.
In samenwerking met een adviesraad onderzoekt de Berlin Group ook andere verbeteringen, zoals het ondersteunen van de mogelijkheid te abboneren op pushmeldingen. De standaardisatie van de Berlin Group API’s zullen uiteraard in overeenstemming zijn met de doelstellingen van de Retail Payments Strategy van de Europese Commissie en eventuele relevante schema-definities op nationaal of Europees niveau, zoals het SEPA Payment Account Access Scheme (SPAA).
Het navigeren door de ASPSP-implementaties met de NextGenPSD2-standaard
Hoewel de meeste van onze interacties met de NextGenPSD2-standaard positief zijn geweest, zijn we enkele specifieke problemen tegengekomen met betrekking tot de implementaties van Account Servicing Payment Service Providers (ASPSP’s). We hebben gereageerd op de open marktconsultatie van de Berlin Group en hebben onze feedback samengevat:
- Verduidelijk dat het openFinance API Framework een handleiding is, geen definitieve set regels
Bij het verbinden met ASPSP’s die de standaarden van de Berlin Group hebben geïmplementeerd, hebben we gevallen waargenomen waarin ASPSP’s hun API-scope beperkten op basis van de richtlijnen van de Berlin Group. Dit gebeurde zelfs wanneer hun online kanalen een breder scala aanbieden. Sommige van deze ASPSP’s hebben hun beperkingen niet aangepakt en gaven aan dat ze zich hielden aan de richtlijnen van de Berlin Group, hoewel ze niet volledig voldeden aan PSD2.
Onze aanbeveling is dat de Berlin Group in de eerste secties van haar documenten verduidelijkt dat het openFinance API Framework een handleiding is, geen definitieve set regels. Bijvoorbeeld: “Het openFinance API Framework van de Berlin Group is een standaardisatiekader. Het biedt ASPSP’s een reeks richtlijnen voor implementatie voor de verplichte PSD2 diensten en eventuele premiumdiensten. Hoewel de Berlin Group haar best heeft gedaan om zich aan de PSD2-wetgeving te houden, zijn de PSD2-wettekst en de EBA RTS leidend.”
2. Geef aanvullende richtlijnen voor foutcodes
.Er zijn ook gevallen waarin de foutcodesgedetailleerder kunnen zijn om de foutsituatie te verduidelijken. We zouden graag aanvullende richtlijnen van de Berlin Group willen ontvangen over foutcodes.
3. Geef duidelijkere richtlijnen voor het omgaan met meerdere TPP’s
Daarnaast kan het kader baat hebben bij duidelijkere richtlijnen voor gebruikers die meerdere bedrijven vertegenwoordigen en meerdere third-party providers (TPP’s) willen gebruiken voor Account Information Services (AIS). Dit is een specifiek geval dat leidt tot autorisatieproblemen voor ASPSP’s.
Het overwinnen van deze uitdagingen is essentieel om de effectiviteit van het Open Finance Framework te verbeteren. API-aggregators zoals Ponto vereenvoudigen de verbindingen van TPP’s met meerdere ASPSP’s, door een gestandaardiseerde interface te bieden die integratie vereenvoudigt. Dit stelt TPP’s in staat zich te concentreren op het leveren van innovatieve diensten aan klanten, waarbij complexiteiten en verschillen in ASPSP-implementaties worden geabstraheerd.
Als API-aggregators vergroten we de transparantie met gedetailleerde foutafhandeling en robuuste feedback. Ons effectieve consent management maakt naadloze verbindingen mogelijk voor natuurlijke personen die meerdere bedrijven vertegenwoordigen via meerdere TPP’s.
Het openFinance API Framework van de Berlin Group en API-aggregators zijn cruciaal voor het open banking-ecosysteem. We prijzen hun werk in het standaardiseren van API’s, het bevorderen van interoperabiliteit, innovatie en klantgerichte diensten.
Terwijl we blijven verkennen wat Open Banking en PSD2 te bieden hebben, blijft Isabel Group zich inzetten om bij te dragen aan de evolutie van deze standaarden en tegelijkertijd onze diensten aan klanten te verbeteren. We kijken ernaar uit om voortdurend samen te werken met de Berlin Group en bij te dragen aan de evolutie van de standaarden voor Open Banking.